困扰保险行业30年的“理赔难”顽疾，能否以“彻底免除健康告知”的创新方式破解？保险行业正在对此进行积极探索。

    7月8日，蜗牛保险联合海保人寿推出行业首创“免除健康告知、不限既往病史”的长期健康险创新解决方案。用户不用担心因没做好健康告知而导致理赔纠纷，“带病人群”也不用担心被拒保。

海保人寿副总裁黄晅对界面新闻记者表示，保险和理赔是保险公司博弈的两方，理赔数量过多，就意味着保险公司的利润减少甚至亏损。如果没有健康告知，带病体或者非标准体会快速涌入，侵占健康体或者标准体的利益，最终也会导致产品无法持续下去。“从经营的角度来看，理赔双方必须找到一个长期的平衡点，产品才能延续。”

蜗牛保险调研数据显示，用户买保险存在三大痛点——33.9%的人“怕买错”，63.6%的人“怕买贵”，而99.2%的人“怕理赔难”。

造成理赔难的根源到底是什么？公开数据显示，80%以上的理赔纠纷，源于用户没有如实做好健康告知，部分平台甚至故意弱化或隐藏。多年来，银保监会一直反复提醒民众在购买人身保险时，要如实告知健康状况，避免出现理赔纠纷。

可见，破解理赔难的根源，并非只是理赔环节的简单协助，而在于投保环节的健康告知。最终，蜗牛保险联合海保人寿在“长命百岁”颐养康健养老保障计划（简称“该计划”）进行试点，推出国内首款完全没有健康告知、不限既往病史的长期健康险。

公开资料显示，海保人寿是海南首家寿险法人机构，于2018年5月开业，注册资本15亿元，注册地在海口市。海保人寿共有8家股东，其中海马投资集团有限公司、海思科医药集团股份有限公司、易联众信息技术有限公司均持股20%，为并列第一大股东。

2020年6月，众安保险曾上线国内首款1年期免健康告知的百万防癌医疗险——普惠e生。此次蜗牛保险联合海保人寿推出产品的“行业首创”又体现在哪里？

相关人士对界面新闻记者解释称，众安的普惠e生是一年期的，而且不保证续保，要一年买一次。保障期限不一样，意味着创新难度不同。另外，众安普惠e生虽然没有健康告知，但是在“免责条款”里是限既往症的。“长命百岁”是不仅“免健康告知”，并且“不限既往病史”，是真正意义上的“免健康告知”。

不过，蜗牛保险首席精算师李致炜告诉界面新闻记者，由于直接从重疾和健康险入手难度太高，免健康告知的产品仍然采取的是“迂回作战”的方法，通过养老险+护理险实现。

据界面新闻记者了解，该养老保障计划以年金+长期护理险的方式进行搭配组合，护理险部分实现"免健康告知、免既往病史限制"，尤其适合三高、糖尿病、心脑血管等慢性病人群，最高150万元的免体检保额，覆盖阿尔兹海默、帕金森等10大高龄特疾所导致的护理状态；年金部分可以终身领取，20年保证领取。

中山大学保险学精算中心主任宋世斌表示，健康告知是保险公司对冲风险的有效手段，绝非拿掉一页纸这么简单，背后是一系列难解的问题。比如，从哪里获得有效数据以评估风险，怎么有效防止骗保等行为，如何实现精算、核保、定价多方平衡。以往保险行业连带病投保都谨慎尝试，更不要说免除健康告知、并对所有带病人群开放，这很难想象。