“防范化解金融风险也需要树立预防为主的意识，做到早发现、早预警、早处置，努力把风险消灭在萌芽状态和早期阶段。”6月14日，在2018第十届陆家嘴(16.750, -0.03, -0.18%)论坛上，中国人民银行党委书记、中国银行(3.750, 0.02, 0.54%)保险监督管理委员会主席郭树清对防范化解金融风险的问题发表观点时如是表示。

　　值得一提的是，在金融消费者教育方面，针对非法集资乱象，郭树清以“10%以上就要准备损失全部本金”的表态为预期收益降温，警示高收益意味着高风险。

　　中南财经政法大学金融协创中心研究员李虹含对《每日经济新闻》记者表示：“应该加强金融消费者教育，郭主席发言非常切中实际，在理财产品收益上的预期应适当地调低，上述收益所指的是社会上普遍存在非法集资风险的互联网金融理财产品。而金融消费者教育，也是未来我们在进行理财产品转型中非常重要的部分。”

　　让群众成为治乱象的生力军

　　郭树清表示，防范化解金融风险必须坚持党中央的集中统一领导，确保金融改革发展正确方向，并服从服务于人民群众的根本利益。

　　近年来，非法集资形势严峻。一些正规持牌的企业打着金融理财投资的幌子招摇撞骗，以高收益忽悠老百姓(73.670, -1.67, -2.22%)，诈骗金额巨大。来自处置非法集资部际联席会议办公室的数据显示，2017年全国新发涉嫌非法集资案件5052起，涉案金额1795.5亿元。今年1~3月，新发非法集资案件1037起，涉案金额269亿元。

　　针对非法集资乱象，郭树清称：“一旦发现承诺高回报的理财产品和投资公司，就要相互提醒、积极举报，让各种金融诈骗和不断变异的庞氏骗局无所遁形。”

　　据了解，当前全国非法集资新发案件几乎遍布所有行业，呈现“遍地开花”特点。特别是大量民间投融资机构、互联网平台等非持牌机构违法违规从事集资融资活动，发案数占总量30%以上。从非法集资行为的体现形式看，网络化、金融化是主要特征。许多非法集资借助互联网平台，近期还出现了完全借助微信群开展非法集资等行为，隐蔽性强、风险传染快。

　　在郭树清看来，防范化解金融风险的过程中，让群众提升自身自身免疫力，同时成长为治乱象的生力军。郭树清指出：“在打击非法集资过程中，努力通过多种方式让人民群众认识到，高收益意味着高风险，收益率超过6%的就要打问号，超过8%的就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。”

　　对于这一表态，盘古智库高级研究员对记者表示：“郭主席的话一方面是要投资者理性投资，提高风险意识，另一方面也是要银行加强投资者教育，引导投资者适应净值型产品。”

　　上述研究员指出，打破刚兑后，理财业务回归受人委托、代客理财的本质，理财产品向净值化转型，投资盈亏由投资者自行承担。习惯了银行“保本保息”的投资者就需要提高自己的风险意识和鉴别能力，对各种产品和市场要有更深入的了解，有自己的判断，结合自己的风险偏好，提高认识和分析能力，选择适合自身的理财产品，不要盲目投资。风险偏好就是要做好收益和风险的权衡，因为风险跟收益是成正比的，收益越高，风险越大。

　　经济学家宋清辉告诉《每日经济新闻》记者，群众投资理财思路应更谨慎，牢记风险与收益成正比，对超高收益时刻保持警惕。据清晖智库统计，今年5月银行理财产品平均预期收益率为4.82%。

　　防止出现“处置风险的风险”

　　郭树清表示，在防范化解金融风险中，要把握时机，主动出手，及时消除隐患。“去年以来，我们督促银行利用当前拨备较充足的有利条件，做实贷款分类，真实反映信用风险。目前逾期90天以上贷款与不良贷款之比，已由高峰期的近120%降至100%以内。同时鼓励银行综合运用坏账核销、现金清收和批量转让等手段，加大不良贷款处置力度，2017年以来共处置不良贷款1.9万亿元。”

　　郭树清还分析到，治理金融业内部层层嵌套、自我循环，必须充分考虑机构和市场的承受能力，在保持国民经济列车平稳运行中拆除“炸弹”，防止出现“处置风险的风险”。

　　他举例称，在化解“类信贷”业务风险过程中，我们没有全线出击、四面作战，而是合理安排过渡期，先由机构自查再由监管部门检查，有计划、分步骤，渐次达成目标。在整治同业业务时，先从规范同业投资和同业理财入手，使特殊目的载体投资放慢增幅，继而出现负增长。同业理财余额逐月下降，至今已压减三分之二。与此同时，同业存放和同业存单则只有较小变化。直至去年底今年初，才开始启动规范委托贷款和信托贷款，同样没有采取“一刀切”和急刹车的办法。

　　他表示，“在推动去杠杆过程中，金融管理部门坚持以结构性去杠杆为基本思路，优先推动国有企业和地方政府降低杠杆率。针对交叉金融野蛮生长、影子银行急剧膨胀等突出问题，我们及时开展市场乱象综合整治，有力遏制了银行业和保险业资金脱实向虚势头。”

　　据其介绍，一年多来，银行业在保持12%以上信贷增速的同时，总资产规模少扩张20多万亿元。在发展方式转变和总保费收入下降的情况下，保险业的保障功能不断增强，今年前4个月，人身险中纯保障类产品占比上升2.9个百分点。

　　服务实体经济是金融天职

　　在郭树清看来，为实体经济服务是金融的天职，也是防范金融风险的根本举措。“全国成立1.68万个债权人委员会，积极推动企业的财务重组和破产重整。在着力破除无效供给的同时，支持培育新动能，降低实体经济融资成本。”

　　郭树清表示，2017年银行业新增减费让利440亿元，今年一系列新的降成本措施正在陆续出台。信贷增速继续明显超过货币供应量和国内生产总值增速，小微企业贷款持续实现“三个不低于”目标。目前，小微企业贷款覆盖率17.3%，申贷获得率95.1%，但是解决小微企业融资难、融资贵还需做出新的努力。

     　　针对小微企业融资问题，中国人民银行行长易纲表示：“央行聚焦单户授信在500万以下的贷款作为政策的聚焦点和发力点，再加上个体工商户经营贷款和小微企业主的贷款合计接近1000万户，可以明显改善中国小微企业金融服务的状况。”

　　谈及对小微企业的支持，易纲分析到：“央行从货币政策、准备金、定向降准、再贷款、再贴现、资金成本等方面支持小微企业服务。同时，实行差异化的监管，调动商业银行内部各部的积极性，从结算角度、信用卡角度，都可以为小微企业提供综合的金融服务。”他还表示，通过和财政部一起协商，将来对500万授信以下的小微企业贷款税收采取更优惠的税收政策。这样就可以以几家“抬”的方式，大大改进小微企业的贷款服务情况。

　　易纲表示，目前人民银行会同有关部门正在协商出台一个对小微企业改善服务、增加对小微企业贷款的综合政策。